การจำนองแบบย้อนกลับ หรือ Reverse Mortgages หลายคนอาจจะยังไม่เคยได้ยินคำนี้นะคะ เพราะเมื่อปลายเดือนมีนาคมที่ผ่านมา กระทรวงการคลังของประเทศไทยเพิ่งได้แถลงข่าวเกี่ยวกับการศึกษาเพื่อนำสินค้าทางการเงินใหม่เข้ามาช่วยผู้เกษียณอายุ ที่กังวลว่าจะมีเงินไม่พอใช้ไปถึงวันที่จากโลกนี้ไป สินค้านี้เรียกว่า Reverse Mortgage หรือ แปลตรงตัวว่า “การจำนองแบบย้อนกลับ” นั่นเองค่ะ ซึ่งหากใครอยากรู้ว่ามันคืออะไร และมีข้อดี-ข้อเสียต่างกันอย่างไร วันนี้ MoneyGuru.co.th จะพาไปทำความรู้จักกันค่ะ

การจำนองแบบย้อนกลับ คืออะไร?

การจำนองแบบย้อนกลับ เริ่มต้นในสหรัฐอเมริกา เมื่อปี 2532 เพื่อช่วยบรรเทาปัญหาผู้สูงอายุให้มีเงินใช้จ่ายเลี้ยงชีพ จนกว่าจะจากโลกนี้ไป โดยนำสินทรัพย์ที่เป็นที่อยู่อาศัยไปเป็นหลักประกันเงินกู้จากสถาบันการเงิน แต่การกู้จะต่างจากการกู้เงินโดยทั่วไปที่เราคุ้นเคยกันว่าได้เงินกู้ก้อนใหญ่ก่อน แล้วค่อยผ่อนชำระในภายหลัง
แต่การกู้โดยวิธีจำนองแบบย้อนกลับนั้น ผู้กู้ยังคงมีกรรมสิทธิ์การเป็นเจ้าของทรัพย์สินอยู่ค่ะ สถาบันการเงินผู้ให้กู้จะค่อย ๆ จ่ายเงินกู้ให้เป็นเดือน ๆ ไม่เกินราคาประเมินของทรัพย์สินที่นำไปค้ำประกัน เสมือนหนึ่งว่าผู้กู้นำทรัพย์สินไปแปลงเป็นเงินสด และจะจ่ายให้กับผู้กู้เป็นงวด ๆ ค่ะ
ข้อเสียของการจำนองแบบย้อนกลับ
  • ค่าธรรมเนียมสูง: ค่าใช้จ่ายล่วงหน้าซึ่งรวมถึงการประกันและค่าใช้จ่ายอยู่ในระดับสูงมาก หรือถือว่าสูงกว่าค่าใช้จ่ายที่เป็นค่าใช้จ่ายสำหรับการรีไฟแนนซ์เสียอีก
  • สะสมดอกเบี้ย: การจำนองบ้านแบบย้อนกลับ มันจะมีดอกเบี้ยเติบโตตามช่วงเวลา
  • ถ้ามีผู้ถือหุ้นบ้านเป็นจำนวนมาก ก็ไม่ได้หมายความว่าคุณสามารถใช้ได้ทั้งหมด การจำนองแบบย้อนกลับเพียงแต่ช่วยให้คุณใช้ผลรวมที่จำกัดของเงิน ที่การชำระเงินสินเชื่อที่เกิดขึ้นจริง จะถูกคำนวณโดยใช้ราคาประเมินของบ้าน รวมถึงจำนวนเงินอัตราดอกเบี้ยปัจจุบันและอายุของคุณ
  • มีขั้นตอนที่ซับซ้อน: มันเป็นการจำนองก็จริง แต่ในทางตรงกันข้าม บางคนพบว่ามันยากที่จะเข้าใจแนวคิดของการจำนองแบบย้อนกลับนี้ หลายคนบอกว่ามันมีกระบวนการที่ซับซ้อนเกินไป เช่น สินทรัพย์ที่นำมาจำนอง ต้องเป็นที่อยู่อาศัยหลักของผู้กู้ / ผู้กู้ร่วม โดยผู้กู้จะต้องอยู่อาศัยไม่น้อยกว่าเวลาที่กำหนด เช่นในเกาหลีใต้ กำหนดไว้อย่างต่ำหกเดือนในหนึ่งปี เว้นแต่ป่วย ต้องเข้าไปอยู่สถานดูแลระยะยาว นอกจากนี้เกาหลีใต้ยังกำหนดว่า ไม่สามารถนำบ้านพักตากอากาศมาร่วมโครงการนี้ได้ค่ะ
ข้อดีของการจำนองแบบย้อนกลับ
  • ประโยชน์ที่ใหญ่ที่สุดของการจำนองนี้ก็คือว่า มันช่วยให้คุณขจัดปัญหาในการชำระเงินจำนองแบบดั้งเดิม นอกจากนี้ยังช่วยลดการเข้าถึงทุนในขณะที่คุณยังคงอาศัยอยู่ในบ้าน หากสถานการณ์เหมาะแล้ว ก็สามารถมีความมั่นคงทางการเงินได้ค่ะ
  • สินเชื่อนี้จะครบกำหนดเมื่อผู้กู้เสียชีวิต โดยรายละเอียดของเงื่อนไขการครบกำหนดอาจจะต่างกัน แต่หลักการจะคล้าย ๆ กันคือ ไม่ต้องใช้คืนเงินกู้จนกว่าจะขายบ้านได้เมื่อผู้กู้เสียชีวิต ซึ่งขายได้เท่าใด ก็นำไปชำระคืนเงินกู้พร้อมดอกเบี้ยก่อน หากมีเงินเหลือ ก็สามารถตกทอดเป็นมรดกถึงทายาทได้ค่ะ
และหากคุณต้องการอ่านบทความเพิ่มเติมเกี่ยวกับการเงิน บัตรเครดิต รถยนต์ และประกันรถยนต์ คุณสามารถกด Subscribe ทีนี่ได้เลยค่ะ MoneyGuru.co.th จะส่งสาระความรู้ดี ๆ แบบนี้ตรงถึงอีเมลของคุณทุก ๆ สัปดาห์

TerraBKK ค้นหาบ้านดี คุ้มค่า ราคาถูก