จัดการเงินอย่างมีประสิทธิภาพให้เหมาะสมตามช่วงวัย

Jun 04, 2015 | อ่าน 4,670

เงินเดือนแต่ละเดือนคุณเอาไปทำอะไรบ้าง? ซึ่งแน่นอนว่าย่อมแตกต่างและหลากหลายตามแต่ความจำเป็นของแต่ละคน และส่วนใหญ่เราก็เลือกใช้เงินเพื่อตอบสนองความต้องการของตนเอง แต่บางคนก็หลงอยู่กับความสุขสบาย กับเงินก้อนที่ตนหามาได้อย่างเหนื่อยยาก จนลืมที่จะกันเงินไว้สำหรับออมหรือลงทุน หรือบ้างแม้จะออมเงิน แต่ก็ไม่รู้จะจัดสรรอย่างไรจึงจะเหมาะสม TerraBKK Research จึงมีข้อแนะนำสำหรับการจัดการเงินที่เหมาะสมในแต่ละช่วงวัยไว้ดังนี้

วัย 20-30 ปี : “วัยมือใหม่หัดเรียนรู้”

1. อย่ากลัวที่จะเรียนรู้เรื่องการลงทุน - “การลงทุน” ฟังดูเป็นเรื่องยุ่งยากและซับซ้อน ทำให้หลายคนไม่อยากทำความเข้าใจ ซึ่งปัจจุบันนี้หากคุณอยากจะเรียนรู้เรื่องเหล่านี้ เพียงแค่คลิกเข้าไปใน youtube, facebook หรือหาแบบอย่างในการใช้ชีวิตที่ดี จากบุคคลมีชื่อเสียงต่างๆ (role model) เช่น warren buffet เพื่อเรียนรู้และฝึกฝนอย่างมีแบบแผน คุณก็จะได้เรียนรู้เทคนิคการลงทุนต่างๆที่ไม่ต้องเสียค่าใช้จ่ายใดๆ เพราะวัยนี้เป็นช่วงเวลาที่ดีที่สุดในการสร้างรากฐากทางการเงินที่ดี

2. กล้าที่จะเสี่ยง - ช่วงวัยนี้ยังเป็นเพียงการเริ่มต้นของการใช้ชีวิต ด้วยอายุที่ยังน้อย สามารถรับความเสี่ยงได้มาก สัดส่วนที่จะลงทุนควรเน้นไปที่สินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงสูงและผลตอบแทนสูง (High Risk, High Return) เพื่อไม่ให้เสียโอกาสสร้างมูลค่าให้กับเงินลงทุน

3. เริ่มสำรองเงินฉุกเฉิน - แม้จะดูเป็นเรื่องไกลตัวสำหรับคนวัยนี้ แต่เหตุการณ์ฉุกเฉินก็สามารถเกิดขึ้นได้ทุกเมื่อ เช่น เจ็บไข้ได้ป่วย หรือ ออกจากงานกระทันหัน ดังนั้นควรกันเงินซักจำนวนหนึ่งไว้ทุกๆเดือนเพื่อเข้าส่วนกองทุนฉุกเฉิน เพราะเมื่อนำเงินไปใช้หรือไปลงทุนจนหมด จะทำให้ไม่มีเงินสดสำหรับใช้จ่ายฉุกเฉินได้

วัย 30-40 ปี : “วัยมุ่งมั่นทำงานสร้างครอบครัว”

1. ลดหนี้ - คนส่วนใหญ่ในวัยนี้มักจะมีบัตรเครดิตใช้หรือเริ่มหาสินทรัพย์ส่วนตัว เช่น บ้าน รถ ซึ่งทั้งหมดนี้คือการสร้างหนี้และรายจ่ายระยะยาวอย่างที่คุณคาดไม่ถึง ซึ่งทั้งหมดนี้คุณควรจะเลือกเพียงอย่างใดอย่างหนึ่ง โดยเลือกการก่อหนี้ที่เกิดประโยชน์สูงที่สุด

2. วางแผนครอบครัว - การเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่สุดในช่วงวัยนี้คือการแต่งงาน ซื้อบ้าน และแยกครอบครัวออกมา คุณต้องเริ่มวางแผนว่าจะไปอยู่ที่ไหน? จะมีลูกกี่คน เพราะค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้น ทั้งค่าใช้จ่ายในการผ่อนบ้านและค่าใช้จ่ายในการเลี้ยงลูกแต่ละคน ล้วนเป็นค่าใช้จ่ายก้อนใหญ่และใช้ระยะเวลานาน

3. ตั้งเป้าหมายและเดินไปให้ถึง - สร้างเป้าหมายเอาไว้ในใจ พร้อมกับหาวิถีทางที่จะไปให้ถึงเป้าหมายนั้นๆ เช่น เป้าหมายที่จะผ่อนรถให้หมด, เป้าหมายที่จะปิดบัญชีหนี้สินทั้งหมด เพื่อที่จะสร้างความมั่นคงให้กับก้าวต่อไปที่ต้องเริ่มออมเงินเพื่อวัยเกษียณ

วัย 40-50 ปี : “วัยสร้างความมั่นคง”

1. ปรับสัดส่วนเงินลงทุนอย่างมีประสิทธิภาพ - ในช่วงวัยเริ่มทำงาน เราอาจจะลงทุนในสินทรัพย์ ที่มีความเสี่ยงสูงเป็นสัดส่วนที่มากแล้ว เมื่อถึงวัยนี้ควรเริ่มปรับพอร์ทการลงทุนเน้นไปที่สินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงต่ำบ้าง เช่น ตราสารหนี้ พันธบัตร เพื่อให้เกิดความมั่นคงมากขึ้น

2. มองหาประกันชีวิตที่เหมาะสม - ถึงเวลาแล้วที่คุณจะต้องเริ่มทำประกันชีวิตและประกันสุขภาพเอาไว้ ส่วนหนึ่งเพื่อเป็นหลักประกันให้กับครอบครัว และถือเป็นการเก็บออมด้วยส่วนหนึ่ง เพื่อให้มีเงินก้อนในอนาคต แต่สิ่งที่สำคัญที่สุดคือ ผลประโยชน์จากประกันเมื่อเกิดเหตุฉุกเฉิน เพื่อช่วยบรรเทาภาระค่าใช้จ่ายเมื่อเกิดอุบัติเหตุที่ไม่คาดคิด

3. ไม่มีคำว่าสายเกินไป - แม้บางคนอาจจะเริ่มต้นได้ไม่ดีนัก เมื่อถึงอายุ 40 ก็คิดว่าสายเกินไปแล้วที่จะเริ่มเก็บเงิน เริ่มลงทุน หรือคิดที่จะเรียนรู้สิ่งใหม่ๆ ซึ่งที่จริงแล้วในวัย 40 ก็ยังไม่สายเกินไปที่จะปรับพฤติกรรมการใช้เงิน เริ่มเรียนรู้และลงทุนเสียตั้งแต่วันนี้ เพราะในวัยนี้ยัง “ไม่มีคำว่าสายเกินไป”

วัย 50-60 ปี : “วัยพร้อมเกษียณอย่างมั่งคั่งและเป็นสุข”

1. ให้ความสำคัญกับการออมเงินสำหรับเกษียณ - ในวัยนี้คุณควรเริ่มตระหนักถึงการออมเงิน เพื่อใช้ในวัยเกษียณอย่างจริงจังได้แล้ว นำเงินไปลงทุนในสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงต่ำและมั่นคง เช่น RMF หรือกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ เพื่อให้เกิดความอุ่นใจว่าเงินต้นจะไม่หดหายโดยไม่รู้ตัว

2. วางแผนใช้ชีวิตหลังเกษียณ - เพื่อเตรียมพร้อมกับการเกษียณอย่างเป็นสุข เริ่มวางแผนการใช้ชีวิตหลังเกษียณ ในที่นี้หมายถึงรายรับ-รายจ่ายที่จะเกิดขึ้น ค่าใช้จ่ายฉุกเฉินที่สามารถเกิดได้ทุกเมื่อ วางแผนการลงทุนที่มั่นคงสำหรับวัยเกษียณ มองหาช่องทางเพิ่มรายได้ที่ความเสี่ยงต่ำที่สุด เพื่อไม่ให้เงินเก็บถูกปล่อยไว้เฉยๆอย่างไร้ประโยชน์

3. ทบทวนเป้าหมายและเงินออมทั้งหมดที่มี - พิจารณาว่าเงินเก็บทั้งหมดที่คุณได้ลงทุนไปและ ส่วนของผลกำไรที่งอกเงยขึ้นมา เพียงพอหรือไม่ที่ให้คุณใช้ชีวิตหลังเกษียณอย่างสุขสบาย รวมถึงหนี้สินที่คุณควรจะรีบจัดการให้หมด และถึงเวลาแล้วที่จะถามตัวเองว่า คุณพร้อมหรือยังที่ใช้ชีวิตเกษียณอย่างมั่งคั่งและเป็นสุข?

เมื่อกล่าวถึงพฤติกรรมการใช้เงินของแต่ละช่วงอายุไปแล้ว TerraBKK Research จะขอแนะนำสัดส่วนการจัดการกับเงินลงทุนให้สอดคล้องกับอายุ โดยมีการปรับสัดส่วนอยู่ทุกระยะ ดังนี้